คนเราทุกคนมีความฝันอยากมีบ้านมีคอนโดเป็นของตัวเอง มีความสุขไปกับการค้นหาบ้านหรือคอนโดที่เราใฝ่ฝัน แต่การผ่อนบ้านหรือคอนโดนั้นมันสาหัสสากันเหลือเกิน ดอกเบี้ยที่แรกๆ คิดว่าถูกแต่พอเจอปีหลังๆก็แพงหูฉี่ เราจะทำอย่างไรกันดี
วันนี้ Tooktee จะมาแนะนำกลยุทธ์การผ่อนบ้านแบบใหม่ด้วย 4 วิธีผ่อนบ้านผ่อนคอนโดง่ายๆ ที่เห็นผลทันตา ดังนี้
1. ปัดเลขการผ่อนชำระให้เป็นตัวเลขกลมๆ
คุณอาจปัดเลขการผ่อนชำระของคุณให้เป็นเลขกลมๆ หลัก 1,000 หรือถ้าทำไหวก็ปัดเป็นหลัก 10,000ยกตัวอย่าง เช่น กรณี: คุณต้องผ่อนบ้านหรือคอนโดเดือนละ 14,690 บาท
- ให้คุณปัดตัวเลขไปเป็นยอดที่คุณต้องผ่อน 15,000 บาท ต่อเดือน
- หรือในกรณีที่คุณยังพอผ่อนไหว ให้ปัดไปเป็นยอด 20,000 บาท ต่อเดือนเลย
การปัดเลขให้กลมๆ นี้ จะช่วยให้คุณผ่อนเงินต้นให้หมดเร็วขึ้น และยังสะดวกต่อการวางแผนการใช้เงิน แม้คุณจะจ่ายเงินโปะบ้านเพิ่ม 310 บาทต่อเดือน (จาก 14,690 เป็น 15,000 บาทต่อเดือน) แม้จะดูเป็นเงินน้อยๆ แต่เชื่อเถอะระยะเวลาในการผ่อนของคุณจะสั้นลงอย่างน่าตกใจ เช่น ปีหนึ่งคุณผ่อนได้เพิ่ม 310 คูณ 12 จะเท่ากับจำนวนเงิน 3,720 บาทต่อปี นั่นหมายความว่า ภายใน 4 ปี คุณจะลดระยะเวลาการผ่อนได้เร็วขึ้นประมาณ 1 เดือน ซึ่งหากคุณทำสัญญาผ่อนเป็นระยะเวลา 30 ปี คุณจะผ่อนหมดเร็วขึ้นประมาณ 7-8 เดือน และดอกเบี้ยปีสุดท้ายของคุณก็จะเหลือแค่ครึ่งเดียว
2. เปลี่ยนจากการผ่อนบ้านรายเดือนเป็นผ่อนรายสัปดาห์
ปกติแล้วธนาคารที่เรากู้เงินมาในกรณีซื้อบ้านหรือคอนโดนั้น จะคำนวณเงินกู้และแจ้งยอดที่เราต้องชำระเป็นรายเดือน ซึ่งหลายต่อหลายคนต่างแนะนำให้ผ่อนโปะเงินต้นให้ได้มากที่สุดต่อเดือน มีเท่าไหร่ให้โปะบ้านไปให้หมด แต่การที่เราจะเก็บเงินเป็นก้อนๆ โปะบ้านไปทุกเดือนๆ นั้น เราต้องวางแผนการใช้เงินอย่างละเอียด และต้องตั้งอกตั้งใจทำให้ได้ตามแผน แต่ปัญหาที่เกิดขึ้นคือปลายเดือนจากที่ตั้งใจจะเก็บเงินไปโปะบ้าน มักกลายเป็นใช้เงินไม่พอ เราจึงขอแนะนำให้คุณวางแผนการผ่อนแบบแบ่งย่อยเพิ่ม เป็นงวดรายสัปดาห์
ตัวอย่าง เช่น ถ้าคุณต้องผ่อนบ้านหรือคอนโดเดือนละ 15,000 บาทต่อเดือน (ซึ่งคุณได้ปัดยอดให้ตัวเลขกลมๆ แล้วตามวิธีที่ 1) ให้คุณแบ่งจ่ายออกเป็น 4 สัปดาห์ เป็นสัปดาห์ละ 15,000 หาร 4 จะเท่ากับ 3,750 บาท ซึ่งเราก็ขอแนะนำให้คุณปัดตัวเลขให้กลมอีกรอบหนึ่งเช่นกัน ในกรณีนี้ปัดให้เป็น 4,000 บาท ซะ
วิธีนี้จะช่วยให้คุณคำนวณค่าใช้จ่ายต่อสัปดาห์ได้ง่ายขึ้น เช่น คุณมีเงินเดือน 35,000 บาท คุณมีค่าใช้จ่ายคงที่อยู่ที่ 3,000 บาทต่อเดือน (เช่น ค่าไฟฟ้า ค่าน้ำประปา ค่าแพ็คเกจโทรศัพท์ เป็นต้น) คุณก็จะเหลือเงิน 32,000 บาทต่อเดือน หรือคิดเป็น 8,000 บาทต่อสัปดาห์ (คำนวณจาก 32,000 หาร 4) ซึ่งเมื่อคุณเลือกที่จะผ่อนต่อสัปดาห์ละ 4,000 บาท คุณก็จะเหลือเงินไว้ใช้จ่ายอีก 4,000 บาทต่อสัปดาห์ ด้วยวิธีนี้จะช่วยให้คุณจัดการการเงินของคุณได้ง่ายขึ้น และคุณจะไม่ต้องไปปวดหัวในช่วงสิ้นเดือนของทุกเดือนเพราะเผลอใช้เงินในช่วงกลางเดือนผิดพลาดไปได้
3. ตัดโบนัสหรือเงินอื่นที่ได้มานอกเหนือจากเงินเดือนไปโปะบ้าน
เราไม่สนับสนุนให้คุณนำเงินโบนัสทั้งก้อนไปใช้โปะบ้าน เราเข้าใจใครหลายๆ คนว่าเงินเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของความสุขของพวกคุณ เป็นโอกาสที่จะได้ใช้เงินก้อนใหญ่ๆ เพื่อความสุขตอบแทนการทำงานหนักมาทั้งปี แต่เราขอให้คุณพิจารณานำเงินอย่างน้อยเท่ากับ 1 เดือนที่คุณต้องผ่อน ไปโปะบ้าน รวมไปถึงนำเงินจำนวนเท่าๆ กันนั้น ไปลงทุนในกองทุนด้วยอีกทางหนึ่ง
จากตัวอย่างที่ให้ไปแล้ว ถ้าคุณต้องผ่อนบ้านเป็นเงิน 15,000 บาท ต่อเดือน ให้คุณ
- โปะบ้านไปจำนวน 15,000 บาท
- นำเงินอีก 15,000 บาท ลงทุนในกองทุนที่เชื่อถือได้
นอกจากเหตุผลที่เงินกองทุนใช้หักภาษีได้แล้ว ยังมีเหตุผลที่เราสนับสนุนให้คุณนำเงินไปลงทุนในกองทุนแทนที่จะโปะบ้าน นั่นก็คือคือเรากำลังจะสนับสนุนให้คุณทำอะไรบางอย่างที่หนักเอาการในข้อที่ 4
4. ขอลดระยะเวลาการผ่อนลงครึ่งหนึ่ง
ทุกคนที่มีประสบการณ์ผ่อนบ้านหรือผู้ที่พึ่งซื้อบ้านใหม่ ก็คงต้องทราบว่าดอกเบี้ยในช่วงปีหลังๆนั้นแพงโหดร้ายขนาดไหน หากสถานะการเงินของคุณเริ่มเข้าที่เข้าทางมากขึ้น ให้คุณขอลดระยะเวลาการผ่อนกับธนาคาร เช่น จากตัวอย่าง เราเลือกผ่อนเป็นระยะเวลา 30 ปี เราผ่อนไปแล้ว 10 ปี เหลือต้องผ่อนอีก 20 ปี ให้คุณขอรีไฟแนนซ์ (Refinance) ลดระยะเวลามาให้เหลือครึ่งหนึ่ง หรือก็คือ 10 ปี
ซึ่งแน่นอนจำนวนเงินการผ่อนต่อเดือนจะสูงขึ้นมาก แต่ไม่ต้องกังวล นั่นคือเหตุผลที่เราสนับสนุนให้คุณนำเงินไปลงทุนในกองทุนตามข้อ 3 เมื่อถึงเวลานี้คุณคงถึงช่วงที่สามารถนำเงินออกจากกองทุนได้แล้ว ให้คุณนำเงินดังกล่าว มาช่วยสนับสนุนในช่วงเวลาสุดโหด 10 ปีสุดท้ายนี้ หากคุณจำเป็นและด้วยกลยุทธ์การวางแผนการเงินแบบสัปดาห์คุณจะผ่านระยะเวลาสุดโหดสุดท้ายนี้ไปได้
นอกจาก 4 วิธีง่ายๆ ผ่อนบ้านให้หมดเร็ว ที่เราแนะนำมานี้ เรายังขอแนะนำกฎการใช้เงินประกอบกับวิธีของเราเล็กๆน้อยๆ กฎเหล่านี้จะทำให้คุณวางแผนการใช้เงินได้อย่างมีประสิทธิภาพและเป็นไปตามแผนมากขึ้น ดังนี้
1. หลีกเลี่ยงการใช้บัตรเครดิตให้มากที่สุด หรือหากจำเป็นต้องใช้ คุณต้องจ่ายยอดบัตรเครดิตของคุณเต็มจำนวนทุกครั้ง
2. ทำประกันสุขภาพและชีวิต แม้คุณอาจจะไม่ได้ใช้ แต่อะไรก็เกิดขึ้นได้และหากเกิดขึ้นอาจทำให้แผนการเงินของคุณพังทลายได้ ที่สำคัญนำมาหักภาษีได้ (แต่อย่างไรก็ตามการกู้กับบางสถาบันการเงิน ก็จับคุณให้ทำประกันพ่วงอยู่แล้ว)
3. ในการลงทุนเพื่อต่อยอดเงิน อย่าคิดนำเงินลงทุนของคุณทั้งหมดกองลงในที่เดียว ให้นำหลักการกระจายความเสี่ยงมาใช้ (ลงทุนหลายๆ ที่) ซึ่งหากมีเงินเหลือ เราแนะนำให้ลงทุนในกองทุนต่างๆ ตามที่ได้แนะนำไว้ข้างต้นนั่นเอง
Reference
https://www.capitalone.com/bank/money-management/saving-house/pay-off-mortgage-or-save/
https://www.daveramsey.com/blog/how-to-pay-off-mortgage-early
https://www.moneysavingexpert.com/mortgages/mortgages-vs-savings/
https://www.fool.com/mortgages/2018/05/24/pay-your-mortgage-early-or-invest.aspx
https://due.com/blog/12-expert-tips-pay-mortgage-10-years-less/
https://www.fool.com/mortgages/2017/05/23/4-simple-ways-to-pay-off-your-mortgage-early.aspx
ไม่พลาดทุกความเคลื่อนไหว ติดตาม Tooktee (ทุกที่) ผ่านโซเชียลมีเดีย
